Comment se constituer un patrimoine ? 

2. Je bâtis au moins un compartiment immobilier

Je veux être propriétaire de mon logement

A moins d’un apport conséquent dès le départ, vous devrez sans doute passer par l’épargne logement :

• ouvrir un PEL (Plan Epargne Logement) sur lequel vous verserez régulièrement,

• constituer ainsi un capital qui vous donnera accès à un prêt immobilier à taux avantageux.

La propriété du logement est l’élément de base dans tout patrimoine :

• pour assurer les besoins de la famille au quotidien,

• et pour préparer l’avenir car vous pouvez, au besoin, le revendre (ex. : si votre logement est devenu trop grand ou si vous souhaitez prendre votre retraite au soleil…)

Je cherche à me procurer des revenus complémentaires

A côté de l’achat d’un logement, vous pouvez réaliser d’autres investissements immobiliers pour compléter et valoriser votre patrimoine :

• investir dans la « pierre-papier », avec des parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) qui vous permettent de :

  - diversifier votre patrimoine avec un minimum de risques (ils sont mutualisés par la SCPI qui détient plusieurs immeubles),

  - déléguer la gestion à des professionnels expérimentés,

  - percevoir des revenus fonciers réguliers,

  - acquérir une quote part d’un bien immobilier (les biens étant mutualisés) à la hauteur de vos moyens.

• réaliser un investissement locatif : acheter un bien que vous mettez en location. Les loyers perçus vous procurent immédiatement des revenus complémentaires. Ils peuvent rembourser tout ou partie de votre crédit si vous avez emprunté pour cette acquisition. Au moment de votre retraite, vous pouvez :

  - continuer à percevoir des loyers,

  - donner congé à vos locataires pour déménager,8

  - ou revendre votre bien valorisé.

3. Je prépare une épargne facilement mobilisable

Je dispose à tout moment d’une épargne de précaution

Vous devez pouvoir utiliser immédiatement votre argent en cas de coup dur, de dépense urgente. Pour cela, plutôt que de laisser trop de liquidités sur un compte courant, mieux vaut les placer sur des livrets d’épargne (Livret de Développement Durable, Livret A…).

Je fais fructifier mes excédents de trésorerie

En fonction des revenus dégagés par votre activité, vous avez intérêt à « faire travailler » vos excédents de trésorerie. Une solution est d’ouvrir un compte à terme :

• vous choisissez le montant et la durée de placement (entre 1 mois et 5 ans),

• votre rémunération est garantie et connue à l’avance,

• vous pouvez disposer de vos fonds avant l’échéance, moyennant une pénalité de remboursement anticipé.

4. J'effectue des placements à moyen et long terme

J’accède aux performances des marchés financiers

Dans votre patrimoine, vous pouvez faire une place à des placements offrant de fortes opportunités de rendement. A condition :

• d’avoir bien défini votre profil d’investisseur (du plus prudent au plus dynamique),

• d’accepter une part de risque,

• de le faire dans une logique de diversification, c’est-à-dire en veillant à satisfaire aussi les autres grands besoins patrimoniaux : achat immobilier, épargne de précaution…

La règle d’or : « Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ».

Vous pouvez alors investir à moyen ou long terme sur les marchés financiers, avec :

• un PEA (Plan d’Epargne en Actions), placement qui, en plus de bonnes perspectives de rendement, bénéficie d’une fiscalité favorable.

• des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) : SICAV, FCP, SCPI…

• un portefeuille d’actions, en misant sur le long terme pour minimiser les risques et laisser les performances « prendre le dessus » sur la durée.

En fonction de votre objectif et de votre capacité d’investissement, vous pouvez déléguer la gestion de vos placements à un professionnel qui se charge de faire fructifier vos capitaux.

Je constitue un capital à mon rythme

L’assurance vie vous permet de constituer et valoriser un capital sur le long terme :

• soit en plaçant en une seule fois une somme conséquente (contrats à prime unique),

• soit en effectuant plusieurs versements (réguliers ou ponctuels).

Après 8 ans, vous pouvez récupérer votre épargne en bénéficiant d’une fiscalité allégée.

Vous pouvez choisir différents types d’investissement :

• sécuritaire, avec les contrats mono-support (un fonds en euros),

• plus dynamique, avec les contrats multi-supports (un fond en euros + des fonds en unités de compte : actions, parts de SICAV, FCP, SCPI…).