La BRED vous guide
"Qu’il s’agisse ou non du premier, un achat immobilier est souvent un projet important dans une vie. Vous rêvez de devenir propriétaire de votre toit ? Ou vous souhaitez préparer l’avenir en investissant dans l’immobilier locatif ? Découvrez ce guide consacré à l’acquisition immobilière. Nous vous donnons des informations pour vous aider à mener votre projet sur la voie de la réussite. "
ll s’agit d’une clause qui prévoit que le contrat ne devient effectif qu’en cas de survenue d’un évènement futur et incertain. Par exemple, le compromis de vente ne devient effectif que si l’acheteur obtient le prêt visé.
Mais il existe aussi d'autres formes de clauses suspensives liées à la vente du logement actuel, à la validation d'un permis de construire si vous achetez une maison en construction, à la réalisation de travaux par l'actuel propriétaire avant la vente, etc. Toutes ces conditions doivent être notifiées dans l'avant-contrat de vente.
Exemple : si la taxe d'habitation du bien s'élève à 1 000 € sur l'année en cours, et que vous emménagez dans le logement au 1er juillet : vous aurez donc à régler 500 € correspondant aux 6 mois de présence où vous serez propriétaire du bien.
Votre notaire vous indiquera naturellement le prorata à verser le jour de la signature.
L’achat d’une maison ou d’un appartement, que ce soit pour y vivre ou pour le louer, requiert souvent l’aide d’une banque. Pour vous aider à concrétiser votre rêve, la BRED vous propose prêt immobilier adapté à vos besoins et à votre situation (1).
(1) Sous réserve d’acceptation de votre dossier.
Avant de trouver une solution de financement, calculez votre capacité d’emprunt. Cela revient à définir quelle somme vous pouvez rembourser chaque mois tout en conservant un « reste à vivre » suffisant. Si vous louez actuellement votre logement, votre loyer peut vous servir de base pour estimer la somme que vous êtes en mesure de rembourser mensuellement. Généralement, on admet qu’une mensualité ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus nets.
La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
A la BRED, plusieurs types de prêts immobiliers peuvent vous être accordés(2).
Les prêt immobilier classique(2) vous engage à rembourser des mensualités sur une durée déterminée. Vous remboursez à un taux fixe le capital emprunté, ainsi que les intérêts et, éventuellement, l’assurance emprunteur.
Si vous optez pour un prêt immobilier modulable, vous pourrez augmenter ou baisser le montant des échéances au rythme de vos changements de situation(3).
Il existe aussi des prêts réglementés : leur fonctionnement est encadré par l’Etat. Ces prêts sont souvent accordés sous conditions de ressources, en fonction du bien que vous achetez et de l’usage que vous lui réservez. Les principaux prêts réglementés sont :
Ces aides pour l’accession à la propriété évoluent régulièrement. Parlez de votre situation avec votre conseiller BRED. Il saura quel type de financement est le plus approprié pour la réussite de votre projet.
(2) L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre de crédit. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt par le banquier prêteur. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
(3) Sous conditions et limites prévues dans l’offre de prêt et sous réserve d’acceptation de votre dossier. La modulation ou le report d’échéance entrainent une modification de la durée du crédit et du montant total du crédit dû par l’emprunteur.
Un investissement locatif est également un moyen de financer un achat immobilier. Les loyers contribueront à rembourser l’emprunt puis ils deviendront un complément de ressources si vous décidez de laisser en location votre logement. Un investissement locatif peut vous donner droit, sous certaines conditions, à un crédit d’impôt. Les dispositifs de défiscalisation immobilière sont nombreux, parfois complexes, et leur fonctionnement change régulièrement.
Actuellement, vous avez la possibilité d’investir en : Loi Pinel (ex. loi Duflot), LMNP (Location Meublée Non Professionnelle), Loi Censi-Bouvard.
Pour réussir votre investissement, vous devez calculer le rendement locatif de votre bien et le comparer aux mensualités de votre crédit et au montant des charges qui vous incombent. Il est aussi nécessaire d’investir dans un logement que vous êtes certain de louer, un studio dans un quartier étudiant par exemple.
Différentes solutions juridiques vous permettent d’acheter à un ou plusieurs, un appartement, une maison ou tout autre type de biens immobiliers.
Avec l’indivision, vous achetez à deux, voir avec d’autres acquéreurs, et chacun est propriétaire du bien à hauteur de sa contribution financière.
Votre notaire est également votre allié pour choisir l’option appropriée à votre situation.
Avec la SCI (Société Civile Immobilière), les associés détiennent autant de parts qu’ils en ont achetées ; la SCI est propriétaire du bien.
Le taux d’intérêt fixe la rémunération du capital prêté. Il est exprimé en pourcentage, fixe ou variable, appliqué au capital emprunté sur une base annuel.. Il dépend de différents critères : la durée du prêt, le montant de votre apport, de vos revenus, la présence ou non d’autres crédits, etc.
Le taux peut être :
Pour comparer les offres de prêts que différentes banques peuvent vous avoir adressées, étudiez sur le coût total du prêt :
