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Retraite

illu-guide-guillemetG.png Le départ à la retraite est synonyme de nouvelle vie. Appréhendez ce tournant le plus tôt possible afin qu’il ne vous réserve aucune mauvaise surprise. En effet, on a parfois tendance à sous-estimer ses besoins au moment de la retraite, alors que des dépenses imprévues peuvent encore survenir. Or, les pensions de retraite ne permettent pas toujours de couvrir ces dépenses et encore moins de maintenir le niveau de vie que l’on avait en activité. Il faut donc se montrer prévoyant, penser à l’avenir et prendre le plus tôt possible des mesures capables de vous aider à envisager la retraite avec sérénité, que ce soit pour vous ou pour vos proches. illu-guide-guillemetD.png

Comment préparer et organiser sa retraite

Le système français des retraites est relativement complexe et ses conditions d’application évoluent très régulièrement. Dans tous les cas, pour bien préparer sa retraite, il est conseillé de faire le point sur sa situation, c’est-à-dire de :

  • simuler le montant de sa pension de retraite ;
  • connaître l’âge de sa retraite à taux plein.

Généralement, même à taux plein, un retraité perçoit de plus faibles revenus que lorsqu’il était actif. Une différence qui peut avoir son importance quant à votre niveau de vie. Pour que tous vos besoins soient couverts, il faut donc établir un diagnostic, c’est-à-dire comparer les rentrées d’argent que représentent votre retraite et vos dépenses à venir, le tout devant être à l’équilibre. Anticipez les éventuels frais supplémentaires liés à une maladie, une perte d’indépendance, un proche à aider financièrement, etc. La retraite est le moment de réaliser ses projets et de se faire plaisir : activités culturelles et sportives, voyages, etc.

Epargner pour sa retraite

Epargner pour se constituer un complément de revenus, voilà une solution pour maintenir son niveau de vie pendant toute sa retraite. Encore faut-il s’y prendre suffisamment tôt pour profiter d’une épargne suffisante. C’est pourquoi il est généralement conseillé de commencer à épargner le plus tôt possible et sur différents supports :

  • les livrets et comptes réglementés, tels que le livret A rémunéré, exonéré d’impôt et dont le capital est garanti ;
  • l’assurance vie : un contrat d’assurance vie vous assure un capital qui sera reversé au moment de la retraite comme complément de revenus, et ce, dans un cadre fiscal avantageux, via principalement le système des rachats. L’argent peut être investi sur un fonds euro et sur des unités de compte ; il est conseillé de sécuriser l’épargne quelques années avant la retraite en procédant à des demandes d’arbitrage ;
  • le PEA (Plan d’Epargne en Actions) : après 8 ans de détention, l’épargne est défiscalisée (hors prélèvements sociaux) ; au moment de la retraite, elle peut être reversée sous la forme d’une rente viagère ;
  • Le PEP (Plan d’Epargne Populaire) permet aussi des sorties en rente viagère ;
  • les contrats de prévoyance retraite : les fonds sont généralement bloqués jusqu’au jour du départ à la retraite, moment où ils seront reversés sous la forme d’une rente tout en vous faisant bénéficier d’avantages fiscaux ;
  • l’épargne salariale dans le secteur privé.

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Investir dans l’immobilier

Un autre moyen de se constituer une épargne personnelle est d’investir dans l’immobilier :

  • à titre de résidence principale : devenir propriétaire de son logement avant l’âge de la retraite, c’est s’assurer un toit dont on n’a plus à rembourser le crédit. C’est également un bien que l’on pourra vendre en viager ou transmettre ;
  • locatif : les loyers perçus servent de complément de revenus à partir du moment où les prêts immobiliers sont totalement remboursés. Nos experts peuvent vous accompagner sur un dispositif de défiscalisation : loi Pinel, Malraux, LMNP notamment.

Améliorer ses finances

Il existe différents dispositifs et financements pour vous aider à améliorer vos revenus au moment de la retraite :

  • une avance de trésorerie entre le départ à la retraite et la perception de la première pension ;
  • l’allocation supplémentaire d’invalidité ;
  • l’allocation de solidarité aux personnes âgées ;
  • le cumul emploi retraite.

Se protéger

Pour le jour de votre retraite, soyez préparé. Il s’agit de protéger le plus efficacement possible :

  • votre santé : avec l’âge, les frais de santé ont tendance à augmenter. Les dépenses liées au maintien à domicile doivent aussi être anticipées, tout comme la gestion des finances et du patrimoine ;
  • vos proches : la sécurité financière de votre conjoint et de vos enfants peut être assurée via une donation entre époux, une donation-partage, l’ouverture d’un compte-joint, la souscription d’une assurance-vie avec la désignation des bénéficiaires en cas de décès, etc. ;
  • votre succession : organisez la transmission de votre patrimoine pour protéger vos proches et vos biens. Anticipez votre succession via des donations, la rédaction d’un testament, une SCI, une assurance vie, etc. Une assurance obsèques évitera par ailleurs certains tracas à vos proches.
Février 2019