Quelle retraite pour une personne au SMIC ?
Si vous avez perçu le salaire minimum durant toute votre carrière professionnelle, votre retraite sera composée d’une pension de base complétée par le minimum contributif, ainsi que d’une pension complémentaire. Revenons plus en détail sur ce que perçoivent les anciens salariés au SMIC une fois à la retraite.
Le calcul de la retraite de base pour un salarié au SMIC
Le régime de base des salariés du privé (géré par la CNAV, Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse) représente le socle de votre pension de retraite.
Son calcul dépend :
- Des salaires perçus durant votre carrière ;
- De la durée de cotisation (trimestres validés) ;
- Du taux de liquidation applicable.
Le salaire annuel moyen d’un salarié au SMIC
Votre pension de base est d’abord déterminée à partir du salaire annuel moyen correspondant aux 25 meilleures années de votre carrière.
Sur la base de l’évolution du SMIC de 2000 à 2025, on peut estimer ce salaire annuel moyen entre 17 000 € à 18 000 € bruts pour une carrière complète au SMIC.
Ensuite, on y applique le taux de liquidation. Pour bénéficier du taux maximum de 50 %, dit taux plein, vous devez avoir validé tous vos trimestres selon votre année de naissance.
Par exemple, une personne née en 1960 doit totaliser 167 trimestres pour le taux plein. Le nombre de trimestres nécessaire augmente ensuite progressivement jusqu’à 172 trimestres (43 ans) pour les générations nées à partir de 1973.
Si vous partez à la retraite sans avoir tous les trimestres requis, une décote s’applique (baisse du taux de liquidation de 1,25 % par trimestre manquant, avec un taux plancher de 37,5%).
À l’inverse, travailler au-delà de la durée et de l’âge requis procure une surcote (majoration de la pension de 1,25 % par trimestre supplémentaire au-delà du taux plein).
Montant de la retraite de base au SMIC : estimation chiffrée
Supposons un salarié dont le salaire annuel moyen sur 25 ans est d’environ 17 500 € bruts (selon l’historique d’évolution du SMIC jusqu’en 2025 fourni par l’INSEE).
S’il a bien validé tous les trimestres exigés pour son année de naissance (par exemple, 167 trimestres s’il est né en 1960, 170 trimestres s’il est né en 1963, etc.), il pourra prétendre au taux plein de 50 %.
Sa pension de retraite de base sera alors de 50 % du salaire moyen, soit ici environ 8 750 € bruts par an (soit 729 € bruts par mois).
Toutefois, cette retraite de base pourra être complétée par un mécanisme de solidarité qui vise à améliorer les pensions de retraite les plus modestes : le minimum contributif.
Le minimum contributif, pour compléter les retraites modestes.
Calculer le montant du minimum contributif
Le minimum contributif est un dispositif qui garantit une pension de base minimale aux retraités ayant cotisé sur de faibles revenus.
Pour en bénéficier, vous devez dans un premier temps percevoir une retraite de base à taux plein.
En 2025, pour une carrière complète au SMIC (tous les trimestres cotisés), le minimum contributif assure que la pension de base ne sera pas inférieure à un montant qui se situe entre 747,69 € et 893,66 € bruts par mois.
Ainsi, si votre retraite de base équivaut à environ 729 € bruts/mois comme dans l’exemple précédent, une majoration d’environ 164,66 € viendra s’appliquer pour porter votre pension de base à 893,66 € bruts mensuels.
Un plafond à ne pas dépasser
Le versement du minimum contributif ne peut cependant pas conduire à dépasser un certain plafond de pension tous régimes confondus.
En 2025, la somme de vos pensions de retraite de base et complémentaires ne peut pas excéder 1 394,86 € bruts par mois.
Si vos pensions totales dépassent ce plafond, le minimum contributif serait ajusté à la baisse pour que le total reste sous cette limite.
Le régime complémentaire d’un ancien salarié au SMIC.
En plus de la retraite de base, tous les salariés du privé cotisent à un régime de retraite complémentaire obligatoire, géré par l’Agirc-Arrco.
Le calcul de cette retraite complémentaire est différent de la retraite de base : il repose sur un système de points.
Combien de points Agirc-Arrco pour un salaire au SMIC ?
Chaque mois, des cotisations de retraite complémentaire sont prélevées sur le salaire brut (une part salariale et une part employeur).
Ces cotisations sont converties en points Agirc-Arrco selon une valeur d’achat du point.
En 2025, le SMIC brut mensuel est d’environ 1 802 €. À ce niveau de salaire, le taux de cotisation Agirc-Arrco sur la tranche 1 permet d’engranger environ 5,53 points de retraite par mois, ce qui représente environ 66 points par an.
Ce chiffre est calculé en appliquant le taux de cotisation contractuel (6,20% sur la tranche 1 en 2025) au salaire brut, puis en divisant par le prix d’achat du point (fixé à 20,1877 € en 2025).
Au fil d’une carrière entière au SMIC, le nombre total de points accumulés dépendra de la durée de cotisation.
Par exemple, sur 40 ans de travail au SMIC, on peut estimer un cumul d’environ 2 300 points Agirc-Arrco.
Montant de la pension complémentaire au SMIC
Le montant brut annuel de la retraite complémentaire Agirc-Arrco se calcule simplement en multipliant le nombre total de points acquis par la valeur de service du point de l’année de liquidation. La valeur du point est revalorisée régulièrement pour suivre l’inflation. En 2025, la valeur du point Agirc-Arrco est de 1,4386 € par point.
Ainsi, 2 300 points (pour une durée de cotisation de 40 ans) rapportent une pension annuelle brute d’environ 3 309 € (2 300 × 1,4386), soit 276 € bruts par mois. Avec environ 2 300 à 2 800 points accumulés sur la carrière d’un salarié au salaire minimum, on peut estimer la pension complémentaire dans une fourchette d’environ 250 à 330 € bruts mensuels.
Notez néanmoins qu’il ne s’agit que d’une estimation, puisque la valeur du point est ajustée périodiquement (et la rémunération au SMIC elle-même est régulièrement revalorisée).
Conclusion : quel montant touchera un salarié au SMIC pour la retraite ?
Pour une carrière complète au SMIC, un salarié qui part à la retraite en 2025 peut espérer une pension totale comprise entre 1 000 et 1 200 € bruts par mois. Ce montant se compose de deux éléments : la retraite de base (environ 730 à 890 € grâce au minimum contributif) et la retraite complémentaire Agirc-Arrco (environ 250 à 330 €).
Sources :
● www.bred.fr.
● https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F21552
● https://www.insee.fr/fr/statistiques/1375188
● https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F19666
● https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F19643
● https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A15703
● https://www.agirc-arrco.fr/particuliers/ma-retraite/comprendre-ma-retraite/points-de-retraite-comment-sont-ils-obtenus/