Se constituer un capital retraite simplement grâce au plan d’épargne retraite individuel (PER individuel ou PERi) ?

Le PER individuel, créé par la loi Pacte fin 2019, offre une solution simple et accessible à tous. Proposé sous la forme d’un placement d’assurance, il bénéficie des avantages fiscaux de l’épargne retraite en matière d’optimisation de sa fiscalité sur les revenus : les primes peuvent être déduites du revenu imposable sous certaines conditions. Mais il bénéficie également des avantages spécifiques de l’assurance vie en cas de décès.

En pratique, le PER individuel assuranciel s’avère particulièrement simple à souscrire, accessible et s’adapte à tous les profils d’investisseurs. 

Une solution pour tous les profils

Pour les moins avertis d’entre nous, la loi a prévu une gestion horizon retraite (GHR). Cette GHR sécurise automatiquement l’épargne investie à mesure que la date d’échéance approche, selon une grille prédéterminée (la date d’échéance correspond à la date de retraite théorique indiquée lors de la souscription du contrat, sachant que celui-ci peut se poursuivre au-delà). 

Lorsque l’investissement est réalisé très en amont de la retraite, l’allocation est alors majoritairement investie sur des actifs dynamiques à fort potentiel de rendement mais avec un risque en capital. A l’approche de la retraite, l’épargne est progressivement réorientée vers des placements plus sûrs, comme le fonds en euros de la compagnie d’assurance.

Si la GHR appliquée par défaut relève d’un profil d’investisseur « équilibre », trois autres profils (« prudent », « dynamique » et « offensif ») permettent de couvrir l’ensemble des sensibilités au risque de l’épargnant, grâce à une pondération spécifique entre actifs risqués et sécurisés.

Suite à la Loi Industrie Verte⁽³⁾, ces quatre profils de GHR intègrent tous, désormais, une part d’investissement en titres non cotés, comprise au maximum entre 6 % pour le profil le plus prudent et 15% pour le profil offensif. 

Rappelons que les actifs non cotés présentent le double intérêt de ne pas être exposés à la volatilité des marchés boursiers tout en finançant l’économie réelle, qui peuvent être source de performance à long terme. Ils présentent cependant un risque de liquidité et de perte en capital.

Enfin, les épargnants les plus expérimentés pourront, s’ils le souhaitent, écarter cette GHR au profit d’une gestion personnalisée, soit au travers d’une large sélection d’unités de compte4 accessibles en gestion libre, ou encore en sélectionnant un ou plusieurs mandats dont la gestion est déléguée à une société spécialisée. La stratégie d’investissement pourra, bien entendu, être adaptée à tout moment par simple demande d’arbitrage. Des frais d’arbitrage peuvent s’appliquer.

En conclusion, le PER individuel permet deux stratégies : 

• la formule clé en main, rassurante et potentiellement performante grâce à la diversification et à la sécurisation progressive de l’allocation des actifs,
• ou des solutions sur mesure pour les épargnants avertis.

Il ne reste plus ensuite qu’à choisir le rythme de ses versements pour en bénéficier !

(1) Il existe deux types de PER individuel : compte-titre ou assurance

(2) Le PER individuel BRED est le PER assurance assuré par PREPAR-VIE est distribué par la BRED. PREPAR-VIE est une filiale BRED Banque Populaire. Ce contrat a été labellisé à de nombreuses reprises pour ses qualités ; Elu Meilleur PERI Bancaire 2025 par le magazine « Mieux Vivre Votre Argent », il a également obtenu le Label Excellence 2025 délivré par « Les Dossiers Epargne & Assurance ». Les références à un label ne préjugent pas des résultats futurs.

(3) LOI n° 2023-973 du 23 octobre 2023 relative à l'industrie verte ; article 2 : Pour accélérer la transition écologique et la décarbonation de l'industrie, l'Etat élabore une stratégie nationale pour une industrie verte pour la période 2023-2030.

(4) Les montants investis sur des supports en unités de compte sont sujet à des fluctuations à la hausse ou à la baisse et ne sont pas garantis ; il y a un risque de perte en capital.

Cette stratégie tient compte des contraintes et des spécificités des collectivités territoriales relevant des articles 73 et 74 de la Constitution.

Elle détermine les filières stratégiques qui doivent être implantées ou développées prioritairement sur le territoire national. Elle favorise la recherche et l'expérimentation de nouveaux produits et procédés contribuant à la transition écologique. Elle recense les besoins nationaux en matériaux et en produits. Elle précise les besoins en matière de formation professionnelle au regard des filières industrielles stratégiques ainsi déterminées.

Elle évalue les besoins énergétiques nécessaires au développement industriel, en particulier ceux liés aux conséquences de l'électrification des usages.

Elle tient compte des objectifs et des trajectoires nationaux en matière de réduction de l'artificialisation des sols et de décarbonation. Elle définit les engagements attendus de l'ensemble des acteurs concernés, notamment en termes de réduction des incidences environnementales.

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