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Comprendre le compte bancaire

illu-guide-guillemetG.png Client d’une banque, vous êtes titulaire d’un compte personnel, lequel enregistre toutes les opérations effectuées telles que les retraits et les dépôts d’argent, les virements, les prélèvements… Nous vous proposons d’en savoir plus sur le compte bancaire et vous donnons des conseils pour bien le gérer. illu-guide-guillemetD.png

Qu’est-ce qu'un compte bancaire ?

En devenant client d’une banque, vous ouvrez un compte bancaire. Celui-ci fonctionne selon des modalités qui sont décrites dans une convention. En effet, les comptes bancaires sont associés à des services et des options définis en fonction de vos besoins.

Un compte peut être :

  • simple : une seule personne est titulaire ;
  • collectif : plusieurs cotitulaires administrent le compte. C’est le cas par exemple d’un compte joint.

Les différents types de comptes en banque

Il existe donc différents types de comptes bancaires, à choisir en fonction de votre situation et de vos besoins :

  • Le compte courant : c’est un compte bancaire personnel qui vous permet d’effectuer toutes les transactions bancaires de base. On l’appelle aussi compte de dépôt, compte à vue ou compte chèque. Il centralise les versements et retraits d’espèces, ainsi que tous les virements et paiements effectués autrement qu’en espèces, par carte bancaire notamment, mais aussi par chèque, par prélèvement bancaire, par TIP (Titre Interbancaire de Paiement)... Ce compte est associé à un RIB et à un IBAN.
  • Le compte épargne : ce compte permet d’épargner de l’argent de façon rémunérée grâce au système des intérêts. Il existe différents produits d’épargne, le livret A par exemple. Ils peuvent être défiscalisés ou non.
  • Le compte joint : ce compte est ouvert par au moins deux personnes, par exemple un couple. Chaque cotitulaire peut déposer ou retirer des fonds.
  • Le compte en indivision : ce compte bancaire collectif autorise les opérations bancaires uniquement après accord express de tous les cotitulaires.
  • Le compte-titres : ce compte est dédié aux valeurs mobilières, le plus souvent des actions ou des obligations.
  • Le compte professionnel : il est adapté aux besoins des entreprises et des sociétés.

Vos démarches

Pour ouvrir un compte bancaire, il faut avoir au moins 16 ans. Les personnes mineures doivent être accompagnées et avoir l’accord de leur représentant légal. Que ce soit pour ouvrir ou fermer un compte bancaire, il est ensuite un certain nombre de démarches à accomplir.

Justificatifs nécessaires à l’ouverture d’un compte

Pour ouvrir un compte bancaire, vous devez présenter les documents suivants :

  • une pièce d’identité munie d’une photo et d’une signature,
  • un justificatif de domicile
  • des justificatifs de revenus (les trois derniers bulletins de salaire par exemple).
Signature de la convention de services

En tant que client, vous signez une convention de compte, appelée aussi convention de services. Ce document est un contrat entre vous et votre banque. Il reprend toutes les conditions de votre relation et des engagements qui vous unissent. La convention détaille les informations suivantes :

  • les conditions d’ouverture, de clôture et de fonctionnement du compte bancaire : durée, moyens de communication (téléphone, internet…), modalités de résiliation, voies de médiation…
  • les moyens de paiement associés au compte : carte bancaire, chéquier, obligations en matière de sécurité et protection, procédures en cas d’incidents de paiement, les frais bancaires…
  • la gestion des découverts : autorisation de découvert, blocage des moyens de paiement…
Clôture

Pour clôturer un compte, il est nécessaire pour le titulaire d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à sa banque. Aucune raison particulière ne doit être invoquée. La banque peut aussi être à l’initiative d’une clôture de compte, en cas de décès du titulaire ou d’inactivité sur le compte depuis plus de 10 ans.

Si vous changez de banque, vous bénéficiez de l’aide à la mobilité bancaire. La clôture de vos comptes est facilitée.

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Les services bancaires

Dans le cadre du droit au compte, chaque client bénéficie de services bancaires de base :

  • ouverture, tenue et clôture du compte ;
  • la possibilité de modifier son adresse de domicile une fois par an ;
  • la délivrance des RIB/IBAN (relevé d’information bancaire) ;
  • l’envoi chaque mois d’un relevé de compte (papier ou électronique). Un relevé annuel est aussi envoyé en janvier ;
  • la domiciliation des virements bancaires ;
  • l’encaissement des chèques et virements ;
  • les paiements par prélèvement SEPA ;
  • des outils de consultation à distance du solde du compte et des opérations effectuées : application mobile, interface dédiée sur internet, SMS… ;
  • les dépôts et retraits d’espèces au guichet de la banque ;
  • une carte de paiement ;
  • deux formules de chèque de banque par mois ;
  • les opérations de caisse.

A la BRED, des services complémentaires sont proposés pour vous apporter davantage de souplesse et de sécurité :

  • l’autorisation de découvert ;
  • la protection bancaire, une assurance pour que, en cas de décès, vos proches n’aient pas à rembourser le solde débiteur de votre compte ;*
  • la protection pour vos moyens de paiement, une assurance pour vous préserver des utilisations frauduleuses de vos cartes bancaires et chéquier perdus ou volés ;*
  • une assistance opposition en cas de perte ou vol de vos papiers et moyens de paiement ;*
  • la protection budget, une aide financière pour maintenir votre niveau de vie dans les périodes difficiles ;*
  • la protection revenus, l’assurance pour vos proches d’être à l’abri du besoin en cas de décès.*

Les frais

Des frais bancaires sont occasionnés essentiellement pour :

  • la délivrance d’un chéquier ;
  • l’autorisation de découvert.

Par ailleurs, le compte est soumis à des frais fixes et variables :

  • le coût annuel de la carte bancaire selon le niveau de service compris dans l’offre ;
  • la commission de découvert ;
  • les frais de virement entre deux banques/comptes ;
  • les retraits ailleurs que dans votre banque, à l’étranger notamment ;
  • l’édition de documents ;
  • etc.

Comment assurer la bonne gestion d’un compte en banque ?

Pour éviter les mauvaises surprises, voici quelques conseils pour bien gérer votre compte en banque :

  • Consultez en détail la convention de compte, c’est-à-dire les informations contenues dans le contrat qui vous unit à votre banque. Cette convention peut être résiliée ou modifiée pour s’adapter à vos nouveaux besoins. Contactez votre conseiller pour en savoir plus.
  • Prévoyez vos dépenses pour établir un budget en fonction de vos revenus.
  • Consultez régulièrement le solde de votre compte, en ligne sur votre espace personnel, par téléphone, au guichet automatique, via l’application mobile…
  • En cas de découvert, prévenez rapidement votre conseiller afin de trouver la meilleure solution. De la même manière, anticipez les dépenses qui occasionneront un découvert et prévenez votre banque.

* Selon les conditions, limites et exclusions des engagements contractuels en vigueur.

Février 2019