Comprendre l’assurance vie
Beaucoup de Français choisissent de préparer leur avenir avec un contrat d’assurance vie. Ce placement financier offre en effet de nombreux avantages. Mais il est souvent mal connu et sujet à bien des idées reçues.
C’est pourquoi nous vous proposons d’en savoir plus sur l’assurance vie.
Comment fonctionne une assurance vie ?
En tant que souscripteur, vous confiez à votre conseiller-assureur de l’argent qui sera placé sur des supports d’investissement que vous avez préalablement définis en fonction de votre situation personnelle et financière, de votre profil investisseur et de vos objectifs d’investissements. La rémunération potentielle de l’épargne dépend du support choisi.
Le principe de l’assurance vie consiste à reverser, au terme du contrat, la somme d’argent épargnée augmentée des intérêts générés et/ou d’une éventuelle plus-value, sous la forme d’un capital ou d’une rente, au bénéficiaire en cas de vie. En cas de décès du souscripteur, le capital est versé au(x) bénéficiaire(s) qu’il a lui-même désigné(s). Pour autant, vous avez la possibilité de procéder à un rachat de capital, partiellement ou totalement, avant échéance du contrat sous conditions. La durée du contrat peut être illimitée, à un terme ferme de 8 ans minimum : dans la majorité des cas, elle est de 8 ans minimum, prorogeable tacitement d’année en année.
Les caractéristiques de l’assurance vie
- Un cadre juridique stable et sécurisant ;
- une fiscalité avantageuse et en cas de décès pour les bénéficiaires (selon les conditions fiscales en vigueur) ;
- le capital reste disponible, même si la durée de détention recommandée est de 8 ans minimum afin de bénéficier de la fiscalité ;
- la répartition des placements entre les différents supports peut être modifiée à tout moment grâce aux arbitrages : cette diversification est nécessaire pour élargir les possibilités de rendement sur le long terme, en fonction de vos objectifs et de votre sensibilité au risque. Il existe un risque de perte en capital sur les UC.
- la possibilité de se libérer de la gestion de ses avoirs grâce aux formules de gestion ;
- vous choisissez parmi plusieurs options, en fonction du niveau de risque souhaité, la répartition entre le Fonds Euro et/ou un ou plusieurs supports en unité de compte qui vous convient le mieux et vous êtes assuré de la conserver sur la durée ;
- l’alimentation du contrat est souple puisque les versements sont libres.
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
Les objectifs d’une assurance vie sont eux aussi multiples :
- rémunérer son épargne sur le long terme, la protéger et la valoriser ;
- préparer sa retraite en prévoyant une rente ;
- se constituer une source de revenus supplémentaire ;
- organiser la transmission de son patrimoine, en choisissant votre (vos) bénéficiaire(s) en cas de décès.
Les différents types de contrats
Différents contrats d’assurance vie sont possibles : des contrats mono supports investis sur un seul support, en général le Fonds Euro ou des contrats multi supports. Ce sont principalement les supports d’investissement qui les distinguent les uns des autres.
Ces contrats peuvent être :
En euro ou mono support
Le fonds en euros est particulièrement sécurisé, c’est pourquoi il est souvent choisi par les souscripteurs. Le montant déposé sur le contrat est garanti et les intérêts ajoutés au capital chaque année sont également sécurisés. Cela dit, le rendement lié au rendement des obligations n’a cessé de diminuer au fil des ans, avec la baisse des taux.
Multi supports
Ce type de contrats permet d’investir à la fois sur un fonds en euros et sur des unités de compte, investies sur les marchés financiers (actions, obligations, OPC, titres de créances ...) ou sur l’immobilier (SCPI OPCI…). Il n’y a alors pas de garantie sur le capital.
Le Fonds Euro Croissance
Il vous permet de bénéficier d’une garantie en capital (partielle ou totale selon votre horizon de placement), tout en bénéficiant de perspectives de rendement bonifiées par rapport au Fonds Euro.
Comment ouvrir et gérer un contrat d’assurance vie ?
Pour souscrire un contrat d’assurance vie, prenez rendez-vous avec votre conseiller BRED. Il vous conseillera et vous aidera à choisir une solution adaptée à vos objectifs et à votre situation.
Le fonctionnement d’une assurance vie est par ailleurs très simple :
- Pour ce qui est de l’ouverture de contrat : sachez que vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous voulez, pour vous ou pour un tiers, un enfant par exemple.
- Pour ce qui est de l’alimentation du contrat : vous versez des primes selon un rythme que vous décidez. Vous pouvez verser un capital sous la forme d’une prime unique à l’ouverture du contrat ou l’alimenter régulièrement avec des primes périodiques fixes ou des versements libres.
- Pour ce qui est des frais : à la BRED, vous n’aurez pas de frais de dossier à régler à l’ouverture du contrat. En revanche, des frais sont appliqués sur vos versements (y compris le versement initial), pour la gestion (frais de gestion annuels sur encours), lors des rachats et lors des arbitrages.
- Pour ce qui est des rachats : si vous avez besoin de liquidités, vous pouvez demander, à tout moment, un rachat total ou partiel du contrat. Vous pouvez aussi opter pour des rachats programmés, au moment de votre retraite par exemple. La valeur du rachat est déterminée par le contrat.
- A échéance, en cas de vie du souscripteur, l’épargne est versée sous la forme d’un capital ou d’une rente. Le contrat peut aussi être renouvelé. L’échéance du contrat arrive également au décès de l’épargnant.
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Contacter un conseillerComment diversifier ?
Vous choisissez une option de gestion proposée dans votre contrat d'assurance vie ou librement un ou plusieurs supports en unités de compte.
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Comment ouvrir et gérer un contrat d’assurance vie ?
Pour souscrire un contrat d’assurance vie, prenez rendez-vous avec votre conseiller BRED. Il vous conseillera et vous aidera à choisir une solution adaptée à vos objectifs et à votre situation.
L'ouverture du contrat
Pour ce qui est de l’ouverture de contrat : sachez que vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous voulez, pour vous ou pour un tiers, un enfant par exemple.
L'alimentation du contrat
Pour ce qui est de l’alimentation du contrat : vous versez des primes selon un rythme que vous décidez. Vous pouvez verser un capital sous la forme d’une prime unique à l’ouverture du contrat ou l’alimenter régulièrement avec des primes périodiques fixes ou des versements libres.
Les frais
Pour ce qui est des frais : à la BRED, vous n’aurez pas de frais de dossier à régler à l’ouverture du contrat. En revanche, des frais sont appliqués sur vos versements (y compris le versement initial), pour la gestion (frais de gestion annuels sur encours), lors des rachats et lors des arbitrages.
Les rachats
Pour ce qui est des rachats : si vous avez besoin de liquidités, vous pouvez demander un rachat à tout moment de la totalité ou d’une partie du capital. Prenez contact avec votre conseiller. Vous pouvez aussi opter pour des rachats programmés, au moment de votre retraite par exemple.
Bon à savoir
A échéance, en cas de vie du souscripteur, le contrat peut aussi être renouvelé tacitement sinon l’épargne est versée sous la forme d’un capital ou d’une rente sur demande. L’échéance du contrat arrive également au décès de l’épargnant.
Date de mise à jour : Septembre 2020
La répartition du capital doit être adaptée à vos aux besoins et objectifs, connaissances et expériences en matière financière, ainsi qu’à votre appétence au risque. Investir sur des supports financiers en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Parlez-en avec votre conseiller.
