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Réaliser un bilan retraite, une étape encore plus indispensable compte tenu des dernières évolutions règlementaires

12 Janvier 2025
Patrimoine
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Réaliser un bilan retraite est devenu incontournable pour déterminer précisément votre date de départ et le montant de votre pension. Ce processus vous aide à vérifier vos droits et à explorer des pistes d'optimisation, évitant ainsi des décotes coûteuses.

Rédigé par Joelle NACIMENTO – responsable du développement chez Sapiendo

Réaliser un « bilan retraite » est une étape essentielle dans la préparation de sa future cessation d’activité. Il permet de projeter de manière précise ses dates clefs de départ et les montants de pension associés mais aussi de vérifier ses droits et d’étudier des pistes pour les améliorer. Depuis la dernière réforme des retraites, le bilan retraite devient encore plus indispensable.

1. Projeter précisément sa date de départ et son montant de pension pour bâtir une stratégie au plus près de vos objectifs

Contrairement à que l’on pourrait penser, définir sa date de départ à la retraite n’est pas simple. Âge minimum légal, âge du taux plein, âges de départ anticipés, … Il existe de multiples âges clefs de départ à la retraite et déterminer seul celui qui correspond le mieux à vos objectifs est loin d’être évident. Cela est encore moins simple depuis la dernière réforme des retraites qui a multiplié par deux les cas de départ anticipé.

De plus, votre âge de départ aura des incidences sur le montant de votre pension. Dans certains cas vous pourrez partir avec le taux plein ; dans d’autres, pas. Par ailleurs, dans certains cas, ce taux plein correspondra au montant de retraite maximum – mais pas toujours. Parfois, il sera important d’éviter la décote, alors que dans d’autres situations il serait préférable de partir au plus tôt, même, avec décote.

Tous ces choix sont stratégiques car ils vont vous permettre d’ajuster votre préparation financière de la retraite sur une estimation précise de votre perte de revenus à la retraite mais aussi parce qu’en France on touche sa retraite en moyenne durant 23 ans d'après le site Statistica à partir des données de l'OCDE.

2. Vérifier vos droits retraite afin de s’assurer de partir au bon âge avec le maximum de pension

L’estimation de vos droits retraite se réalise à partir de votre Relevé Individuel de Situation (RIS), le document officiel qui retrace l’ensemble de vos droits retraite tous régimes confondus. Ce relevé comporte très souvent des anomalies : des périodes d’activité absentes, des erreurs sur les points de retraite ou les revenus, etc. Ainsi, il est indispensable de le vérifier afin de réaliser des projections à partir de données complètes et fiables.

Les gains à l’issue de cette étape de vérification sont souvent importants et d’autant plus conséquents que les carrières sont complexes et les revenus élevés. À titre d’exemple, sur plus de 2000 bilans réalisés chez Sapiendo, la vérification a permis de réaliser un gain moyen de 197 € par mois, soit près de 55 000 € sur la durée moyenne de la retraite. Cela a également permis d’anticiper le départ d’un an en moyenne.

3. Étudier les possibilités d’optimisation de sa retraite légale de sorte à maximiser ses droits

La dernière étape d’un véritable bilan retraite est consacrée à l’étude des optimisations potentielles. L’expert retraite va vérifier votre éventuelle éligibilité à un départ anticipé, c’est-à-dire avant l’âge légal qui est désormais de 64 ans pour les générations nées en 1968 ou après. Départ anticipé qui peut être pour carrière longue, si vous avez commencé à travailler avant 21 ans, ou pour certaines raisons de santé. À noter que la dernière réforme des retraites a beaucoup fait évoluer ces dispositifs.

Cela permettra à l’établissement financier de ne plus effectuer les prélèvements sociaux sur les revenus financiers (taux de 17,2 %), les non-résidents étant exonérés. Par ailleurs, il pourrait en résulter une éduction / suppression de la retenue à la source prélevée au titre de l’IR (généralement 12,8 % sur les revenus financiers, taux spécifiques sur l’assurance-vie). Ce traitement fiscal est susceptible d'évoluer en fonction des modifications de la législation applicable.

Il est également possible d’étudier la pertinence d’un rachat de trimestres car si c’est une opération qui peut vous permettre de partir plus tôt avec le taux plein, c’est aussi une opération coûteuse. Ainsi il s’avère utile de calculer sa durée d’amortissement afin d’en déduire son intérêt.

On regardera également l’opportunité d’une retraite progressive ou d’un cumul emploi-retraite, deux dispositifs qui ont aussi été largement revus par la réforme de 2023. La première a été élargie à tous les statuts et assouplie ; le second devient générateur d’une 2e pension de retraite.

Enfin, il sera aussi possible d’étudier les conséquences sur vos droits à la retraite de certaines situations particulières comme un départ à l’étranger, une rupture conventionnelle de contrat de travail, un changement de statut, ou encore un départ dans le cadre ou non d’un plan de sauvegarde de l’emploi.

Avec les dernières évolutions législatives et règlementaires, les étapes de vérification et d’optimisation sont d’autant plus importantes : même si vous avez déjà effectué un bilan retraite avant la réforme, il est recommandé d’en réaliser un nouveau. De nouvelles opportunités d’amélioration de vos droits sont possibles.

Pour conclure, le bilan retraite est un véritable investissement pour l’avenir. La BRED a sélectionné pour vous un partenaire spécialisé dans la réalisation de bilans retraite sur-mesure : Sapiendo. Entreprise à mission avec 10 ans d’expérience sur ce sujet pointu, Sapiendo et ses experts retraite, peuvent vous accompagner de manière personnalisée dans la réalisation de votre bilan retraite. Des conditions tarifaires préférentielles ont été négociées pour vous. Vous souhaitez en bénéficier, n’hésitez pas à prendre contact avec votre conseiller en Banque Privée.

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