Nouvelle réglementation européenne sur les paiements : la Vérification du Bénéficiaire (VOP)
À partir du 9 octobre 2025, une nouvelle réglementation européenne entre en vigueur pour renforcer la sécurité de vos transactions : la Vérification du Bénéficiaire, appelée VOP : Verification of Payee.
Ce dispositif, issu du Règlement (UE) 2024/886 du Parlement européen et du Conseil du 13 mars 2024, impose à toutes les banques européennes de vérifier l’identité du bénéficiaire avant d’exécuter un virement SEPA, qu’il soit classique ou instantané.
Qu’est-ce que la VOP (Verification of Payee) ?.
La VOP est une mesure de sécurité qui vise à lutter contre la fraude au virement et les erreurs de destinataire. Concrètement, avant chaque virement, la banque du payeur doit vérifier auprès de la banque du bénéficiaire que le nom du bénéficiaire renseigné correspond bien à l’IBAN fourni. Cette vérification s’applique à tous les virements unitaires.
Pourquoi cette nouvelle réglementation VOP ?
La fraude au virement, notamment par usurpation d’identité ou manipulation de RIB, constitue une menace croissante. La VOP a été instaurée afin de renforcer la sécurité des paiements et de limiter les risques d’erreur ou de fraude, en garantissant que le bénéficiaire d’un virement est bien celui que vous avez désigné.
Comment fonctionne la VOP ?
À chaque virement, la banque vous restituera l’un des statuts suivants :
Concordance totale
Les informations correspondent (le nom du bénéficiaire renseigné et le nom sur l’IBAN fourni), la banque traite le virement que vous souhaitez exécuter.
Concordance partielle
Les informations ne correspondent pas totalement, une différence est détectée, vous êtes informé du nom tel qu’il est connu par la banque du bénéficiaire pour mise à jour éventuelle.
Absence de concordance
Aucune correspondance, un message d’alerte vous est transmis. Aucune information complémentaire ne vous sera communiquée sur le bénéficiaire.
Vérification impossible ou échec de la vérification
Le service de vérification du bénéficiaire n’a pas pu aboutir, vous en serez également informé par votre banque. Aucune information complémentaire sur le bénéficiaire ne vous sera communiquée.
Dans les cas de concordance partielle, d’absence de concordance ou d’échec, la décision finale d’exécuter le virement vous appartient, sous votre responsabilité.
Quels comptes sont concernés par la VOP ?
La VOP s’applique uniquement aux virements entre comptes de paiement. Les comptes d’épargne (Livret A, comptes sur livret, etc.) sont exclus du dispositif. En effet, le règlement européen ne concerne que les opérations en provenance et à destination des comptes de paiement, à l’exclusion des comptes d’épargne qui sont régis par des dispositions particulières. Ainsi, les virements vers ou depuis un compte d’épargne ne feront pas l’objet d’une vérification du bénéficiaire.
Les bons réflexes à adopter pour vos virements bancaires
Pour garantir le bon déroulement de vos virements, nous vous recommandons de :
Contrôler vos bénéficiaires existants ou lors de l’ajout d’un nouveau bénéficiaire, en vous assurant que les noms renseignés correspondent exactement aux noms enregistrés sur leurs comptes bancaires.
- Le nom et le prénom lorsque le bénéficiaire est une personne physique.
- La raison sociale ou le nom commerciale lorsque le bénéficiaire est une personne morale (entreprises, associations…).
Vous pouvez retrouver ces informations sur le RIB – Relevé d’Identité Bancaire – de votre bénéficiaire. Toute différence, même minime, pourrait entraîner un résultat négatif de la vérification. Évitez ainsi les abréviations ou les surnoms. Toute autre information que le prénom et le nom entrainerait une non-concordance.
Vérifier régulièrement la liste de vos bénéficiaires. Prenez l'habitude de vérifier périodiquement votre liste de bénéficiaires pour vous assurer que toutes les informations sont à jour et correctes. Sachez que la gestion de cette liste relève de votre propre initiative : votre banque ne vous sollicitera jamais pour effectuer cette vérification à votre place. Adopter ce réflexe contribue à la sécurité de vos opérations bancaires au quotidien.